職場初哥 理財規劃初體驗 儲錢退休要趁早

年輕人為了日後安穩的退休生活，趁後生為事業打拼，儲足彈藥，期待退休後可追尋第二人生。然而生活負擔隨著年紀而增加，還要兼顧父母的生活開支，想實踐這個理想絕不容易。職場初哥要及早掌握基本理財概念，逐步籌劃理想的退休計劃，積少成多，將來才可與家人一起享受美滿的生活。

職場初哥Kenny，眼見父母早年沒有為退休生活好好規劃，以致臨近退休時仍要為將來生活擔憂，因此想及早籌劃自己的退休生活。然而，投資經驗較淺的Kenny，在道聽塗說下買了一些股票作退休投資，可惜持有近兩年，投資回報也不太理想，因而向Alvin求助。

分散投資 可減投資風險

股票升跌又豈能預測得到呢？雖然Alvin無法估計Kenny持有的股票之走勢，不過他認為Kenny可按人生的短、中、長期目標和需要來選擇適當的投資產品。要知道一個健康的財富組合應包括不同類型的資產，大致可分成三部分。第一部分是應急錢及保險保障，應急錢的預算約為3至6個月的日常開支。雖然Kenny的公司提供了醫療及小額人壽保障，不過由於他預算父母退休後每月需給予他們5,000元作為生活費，萬一他遇上意外，父母的生活可能會出現問題，所以Alvin 提醒Kenny要檢視人壽保障是否足夠。第二部分是Kenny為未來5至10年的目標所作的投資，目的主要是製造穩定收益，可考慮選擇一些回報穩定和風險相對較低的資產，如具投資級別的債券或債券基金，或儲蓄保險。

投資要點

Alvin為投資新手Kenny提供兩個投資要點。「第一，明白分散投資是其中一種減低投資風險的方法，可考慮把資產分散投資在不同類別的投資產品（如股票及債券）或地區（如環球市場）。第二，不要輕易受外來因素影響投資決定，應先清楚了解自己的投資目標、投資期和承受風險能力才挑選合適的投資產品。」

盡早部署 發揮複息效應

第三部分是長線投資，如退休投資。由於Kenny只工作了數年，還未開始作其他退休儲蓄，所以強積金佔了他退休投資的大部分。他現時26歲，假設在65歲退休，以現時香港男性平均預期壽命約81歲來計算，他有39年時間作退休儲備，以應付他退休後約16年的生活。Alvin鼓勵Kenny若希望退休生活得到一定保障，就必須盡早開始部署。「年輕就是本錢！以你現時的收入計算，每月強積金供款為1,800元，加上現時已累積的強積金，經過39年的投資滾存，假設每年淨回報率4%，在複息效應下，你65歲退休時可以累積420萬！」

由於Kenny還年輕，有足夠時間抵禦市場短期的升跌，Alvin表示他可考慮選擇較進取但風險較高的強積金基金，如股票基金或混合資產基金，希望爭取較佳回報。此外，Kenny距離退休尚有約40年，期間會經歷轉工、置業、組織家庭等人生階段，故此，Kenny應該定期檢討他的財富組合內應急錢及中、長線投資的比例，以配合不同人生階段的需要。

定期檢討

Kenny亦要定期檢討他的退休投資組合，當年紀漸長時，可以因應年齡逐步減持風險較高的資產（如股票），並相應增持風險較低的資產（如債券），以減低投資風險，保障長線回報。

預設投資策略

預設投資策略（簡稱「預設投資」）於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案，並具備三大特點：（一）隨成員接近退休年齡自動降低投資風險；（二）收費上限0.95%；及（三）投資環球市場以分散風險。在「預設投資」推出後，若你沒有為強積金向受託人給予投資指示，你的強積金會自動按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資，或投資於「預設投資」下的兩個基金。

林昶恆（Alvin）
香港第一代認可財務策劃師（CFP^CM）
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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